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保险投保额度应在合理范围
[ 玉溪网   发布时间:2019-03-19   进入社区    来源:保监微课堂   点击:0 ]

近日,人寿保险行业发生了一个“大热闹”。农历新年刚过不久,国内有保险公司收到了一封来自保险某行业联盟的“风险提示”。据透露,这份“风险提示”事实上发送给了多家保险公司,内容是该联盟近日接到举报,某王姓投保人在多家保险公司投保大额意外险,保额已将近1亿元,且该客户还在继续投保。说到这里,有的消费者可能会有疑问了,投保的保障足了还不好吗 ?那保险投多少是多呢 ?损失补偿原则是保险人在保险合同所约定的危险事故发生之后,对其所遭受的实际损失或损害,可以获得充分的补偿。其主要内容包括 :赔偿金额应公平合理,合法合情,并征得被保险人的同意 ;损失价值的估计,应以发生危险事故当时当地市价估计为准则 ;当损失价值无法估计,或当事人之间意见分歧时,可以采用恢复原状或其他方式进行补偿 ;保险标的物多于一项时,应逐项分开计算,各项的赔偿金额之和不得超过保险金额 ;除定值保险外,应按危险事故发生时实际损失价值为准则,并以保险金额为限,以防道德危险的发生 ;严格核对保险单的时效 、财产存放地点 、保险项目 、被保险人,并分析出险的真正原因,努力做到该赔则赔,不该赔则绝不赔。可以看出,损失补偿原则主要适用于对于财产保险的补偿,人寿保险因为人的生命无法用价值衡量,所以难以适用损失补偿原则。但如果要说人身保险完全与损失补偿原则无关,那也不尽然。

人身保险中的医疗险产品采取的是“报销”制,即根据消费者就医所花费的费用来进行理赔。在医疗险理赔中,诊断证明和发票是两个最重要的证据材料,从相关理赔材料中,保险公司可以判断消费者治疗花费的金额以及合理性。但是,由于《保险法》并未赋予人身保险代位求偿的权利,在发生人身     伤害侵权事故中,可能出现消费者就医花费已由侵权方赔偿但未索取材料的情况,此时消费者仍可向保险公司申请理赔,获得保险补偿。

不过,随着现在责任险覆盖范围越来越大,侵权方也常常可以通过责任险对自己的侵权责任进行补偿,补偿依据也是受害方的医疗费用发票。此时消费者就无法得到两次赔偿而获利了。

人寿保险和意外险,是保障消费者死亡 、残疾的险种,两者从原理上看,都应该有一种最高保额的限制。我们从两种保险的保险需求来看,两者有一种共通性,即所保障的风险应是因消费者残疾失能造成的收入减少,或消费者身故造成的家庭收入减少。也就是说,虽然两种保险的保险标的均是被保险人的身体或生命,但其保障额度应以其未来所能创造价值为限。所以,表面上看人身保险不受保额的限制,但实际操作中,一旦超过了保险公司的预期,就会对消费者的投保动机进行调查了。

意外险的保额高了有道德风险,那么是不是年金险就没有了呢 ?也不是。由于保险产品的特殊性,年金险的合同期限可能要比任何理财产品都长,过高的保额可能会导致保险公司担忧消费者的缴费能力。一旦年金险的缴费出现中断,对于消费者和保险公司可能都是大损失,因此,通常保险公司对高额的年金险进行投保评估时,都会根据消费者填写的年收入设置一个风险线,超过这个风险线时,就会开展对消费者投保动机的全面调查,甚至要求消费者提供财务证明。

编辑:蒋婵雯
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