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“互助计划”“相互保险”该如何看待
[ 玉溪网   发布时间:2019-05-07   进入社区    来源:保监微课堂   点击:0 ]

对于关注保险的消费者来说,“互助计划”“相互保险”可能已经不是陌生的词语了。那么,它们到底属于什么性质,值得信赖吗?

“互助计划”是指基于网络互助平台,类似于一个虚拟社区,消费者缴纳费用后就能成为社区中的一员,成员中如果有人遇到重疾或者意外等困难,社区就会利用其他成员缴纳的费用或向社区成员“众筹”费用的方式,对患病者予以帮助。那么作为普通消费者,首先要明确,“互助计划”并非保险产品,也就是说,这类计划的经营主体不具备保险经营资质,也不承诺刚性赔付。其次,赔付存在一定风险。如果将“互助计划”理解为一种互助共济行为的话,我们就要对其赔付能力有一定的心理准备。详细来讲,这类计划实际上一般都未基于保险精算进行风险定价和费率厘定,没有科学提取责任准备金,也没有受到政府部门的严格监管,在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证,难以实现持续运营。一旦发生风险事件,平台自身并不承担给付责任,无法保证兑现承诺赔付的金额。

那什么是“相互保险”?从概念上说,“相互保险”是具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。“相互保险”在国内属于一种创新型保险形式,但从国际范围上说,它是主要的保险组织形式之一,发展历史悠久且在世界范围内早已探索出成熟的模式,目前仍在全球保险市场中占据重要地位。近些年,监管部门从印发《相互保险组织监管试行办法》再到首批几家试点名单,都显示了对这一创新保险形式的积极探索。我国之所以积极发展“相互保险”,是因为这一形式和传统保险不是简单的替代关系,可以说,“相互保险”可以促进股份制保险更加注重长期利益,股份制保险则带动“相互保险”更加注重提高经营效率。

“相互保险”组织没有外部股东,由全体投保人共同所有,不存在投保人与保险人之间的利益冲突。从国际上看,“相互保险”组织具有以下三个独特优势:一是投保人和保险人利益一致,能够较好地实现以客户利益为中心,并由客户参与管理,从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。二是展业费用较低,核灾定损准确度较高,可以有效降低经营成本,为会员提供更经济的保险服务。三是由于没有股东盈利压力,其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障,可以发展有利于被保险人长期利益的险种。

不管“互助计划”“相互保险”还是传统保险,归根结底都是应对风险的一种方式。只不过,就目前而言,传统保险属于一种严谨的金融产品,有产品精算体系,保险产品的保险责任和除外责任都明确列在了合同中,受保险法的保护。对于一些“互助计划”来说,鉴于其并非保险产品,消费者对于后期可能发生无法赔付等经济损失要有心理准备。而“相互保险”虽然目前在积极推进,但在我国仍属于创新产品,因此也意味着需要一定的时间去不断完善,消费者也需要持续关注。综上所述,消费者需要根据自己对保障的需求、经济状况等各个因素综合考虑上述产品的利害与风险,平衡自己的家庭保障计划。

编辑:蒋婵雯
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